Cómo mejorar la pensión de jubilación contributiva

¿Qué pasa si no me jubilo a los 65 años y sigo trabajando? ¿Cuánto aumenta la paga por retrasar la jubilación?

Si estás pensando en retrasar la jubilación, en este artículo hacemos un repaso a todas las claves de la jubilación demorada.

A medida que te acercas al final de tu vida laboral, cobrar una pensión de jubilación más alta se convierte en un objetivo importante.

¿Cómo funciona la jubilación demorada?

La jubilación demorada es una opción voluntaria para aquellos trabajadores que hayan cumplido la edad ordinaria de jubilación y quieran alargar su vida laboral. Así, aquellos que quieran retrasar la jubilación, podrán acceder a una serie de beneficios en su futura pensión de jubilación.

Las dos únicas condiciones para poder retrasar la jubilación son:

• Haber cotizado, como mínimo, 15 años a la Seguridad Social.
• Tener cumplida la edad mínima de jubilación ordinaria para el año en curso.

Esta modalidad de jubilación está disponible tanto para trabajadores por cuenta propia como ajena, así como para funcionarios, militares, magistrados, expresidentes, vicepresidentes y ministros.

Beneficios de retrasar la jubilación

Como comentábamos, las personas que opten por la jubilación demorada se llevarán un complemento económico cuando decidan jubilarse. Este complemento puede ser de uno de estos tres tipos:

• Porcentaje adicional del 4% de la pensión por cada año completo cotizado después de cumplir la edad ordinaria. El trabajador lo recibirá cuando se jubile como un incremento porcentual correspondiente a la pensión que reciba cada mes durante el resto de su vida.
• Cantidad fija por año cotizado, en función de los años que se haya cotizado cuando se llega a la edad de jubilación. Esta cantidad, que puede oscilar entre los 5.000 y los 12.000 euros aproximadamente, se recibe en el momento de jubilarse como un pago único cuando se accede a la jubilación. Es importante entender que cuantía de este cheque varía en función de los años de cotización. 
• Una combinación de las dos anteriores. El Gobierno aprobó el pasado mes de mayo un Real Decreto que completa la reforma de los incentivos de la jubilación demorada. Regula una fórmula mixta que permite combinar los dos tipos de beneficios ya vigentes: un aumento porcentual de la pensión y la percepción de un pago único (“cheque”) en el momento de jubilarse. Aquellos que opten por esta nueva fórmula y que retrasen su jubilación entre 2 y 10 años, recibirán simultáneamente un incremento de su pensión del 2% por cada año de demora, y un pago único equivalente a la mitad del que le correspondería si optaran por la fórmula actual del pago único. Si retrasan la jubilación 11 años o más, el incentivo será de un pago único aplicado a 5 años del periodo demorado y un incremento del 2% de la pensión por cada año de demora.

Ejemplos de jubilación demorada

La propia Seguridad Social ofrece ejemplos ilustrativos para entender cómo te afectaría retrasar la jubilación 2 años con la modalidad de pago único.

Caso 1: en el momento de alcanzar la edad de jubilación ordinaria, la pensión inicial es de 28.000 euros al año (2.000 euros/mes). Decide retrasar 2 años la jubilación.

• Si se ha cotizado menos de 44 años y medio: le corresponderá un importe único de casi 18.400 euros (unos 9.200 euros por cada año que has alargado tu vida laboral).
• Si se ha cotizado más de 44 años y medio: le corresponderá un incentivo a tanto alzado de más de 20.000 euros (casi 10.100 euros por cada año que has alargado tu vida laboral)

Caso 2: en el momento de jubilarte la pensión inicial es de 22.400 euros al año (1.600 euros/mes).

• Si se ha cotizado menos de 44 años y medio: le corresponderá un importe único de aproximado de 16.000 euros (unos 8.000 euros por cada año que has alargado tu vida laboral).
• Si se ha cotizado más de 44 años y medio: le corresponderá un incentivo a tanto alzado de unos de 17.600 euros (alrededor de 8.800 euros por cada año que has alargado tu vida laboral).

Caso 3: complemento mensual: en el momento de alcanzar la edad de jubilación ordinaria, la pensión inicial es de 28.000 euros al año (2.000 euros/mes).

• Si se opta por el incremento porcentual, la pensión inicial alcanzaría los 2.160 euros al mes (80 euros más al mes por cada año que se alargue la vida laboral).

Según la Seguridad Social, en 2022, el primer año de aplicación de la nueva norma, el porcentaje de personas que optaron por esta posibilidad ascendió al 5,4% de las personas que se retiraron, y en el primer trimestre de 2023, este porcentaje ha subido al 7,8%. En lo que va de 2023, 1.148 nuevos pensionistas (el 17% de las pensiones que se han beneficiado de algún tipo de complemento por demora) han optado por el pago único, cuya cuantía media es de 13.100 euros.

¿Existe algún beneficio para las empresas si un trabajador no se jubila?

Las empresas cuyos trabajadores opten por alargar su vida laboral estarán exentas de las cotizaciones por contingencias comunes, salvo por incapacidad temporal. En este caso, tendrán una reducción del 75% de la cotización durante la situación de incapacidad temporal de los trabajadores que hayan cumplido 62 años.

Simulador de jubilación demorada 

En el simulador de jubilación disponible en el portal Tu Seguridad Social puedes estimar la pensión de jubilación que te corresponderá en función de tus datos laborales actuales. En el simulador puedes modificar situaciones personales como la intención de alargar la vida laboral para realizar esta estimación y compararlo con la jubilación a la edad ordinaria. Selecciona la fecha en que quieres jubilarte, y por defecto el simulador te mostrará tu edad ordinaria de jubilación y así podrás obtener complemento de demora que te correspondería.

Normativa Legal

Real Decreto 371/2023, de 16 de mayo, por el que se desarrolla el régimen jurídico del complemento económico establecido en el artículo 210.2 del texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2015, de 30 de octubre.